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科技担保业务拓展与风险控制
中I国I担I保I杂I志   时间:2017-8-9 10:08:08

       科技型中小企业是指以科研人员为主体,由科研人员创办,主要从事高新技术产品的科学研究、研制、生产、销售,以科技成果商品化以及技术开发、技术服务、技术咨询和高新产品为主要内容,以市场为导向,实行“自筹资金、自愿组合、自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的知识密集型经济实体。简而言之,科技型中小企业是以创新为使命和生存手段的企业,是市场经济中最具有活力和发展潜力的企业,是中国未来大型高新技术企业的萌芽。

  长期以来,融资难一直是困扰科技型中小企业发展和科技成果转化的一大“瓶颈”。在此背景下,通过专业担保机构的介入,可以提升科技型中小企业信用级别,分担交易风险,弥补其抵押物不足、缺乏信用记录等因素造成的融资堵塞。担保机构为实现自身健康可持续发展,也应重视科技金融市场的巨大潜力,遵循国家科技强国的政策导向,抓住市场缝隙,强化服务科技金融的意识,在有效控制信贷风险的基础上拓宽担保市场。现将担保机构科技担保业务拓展与风险控制的思路与方法做以阐述。

注重市场调研  强化行业分析

市场与客户信息的掌握是实施科技金融服务的前提条件。为了获取第一手市场与客户信息,担保机构的业务部门与风控部门应联动对经营范围内的特别是高新区科技型中小企业的产业结构、区域分布、客户数量、发展现状等开展全面调研,并区分企业发展阶段,了解企业研发生产、产品市场和金融需求情况。

  科技型中小企业由于其高科技特性,所研制和生产的产品或者所处的行业往往还不成熟。根据国内外科技型中小企业的发展经验,科技型中小企业的发展需要经历萌芽期、初创期、成长期和成熟期四个阶段,不同发展阶段的企业资金需求和风险特征也不尽相同。初创时期的企业由于资产少,融资困难,依靠自身积累,发展缓慢,是申请科技资助比较迫切的群体,也是科技金融服务风险最大的群体;成长时期的企业由于具备一定的融资能力和自我发展能力,能够依靠自身条件取得银行贷款,并获得政府科技发展经费以贷款贴息方式进行扶持;成熟时期的企业,其资产规模、现金流量均较为稳定,融资能力强,政府主要以贷款贴息方式鼓励其承担科技平台、重大技术攻关与重大产业化项目。正确判断科技型企业所处的不同阶段,有助于担保机构开展业务拓展与风险评估。

  与此同时,担保机构还要对科技型中小企业的经营模式进行深入调研,包括其经营团队、产品技术特征、商业渠道、盈利模式、经营效益等要素。通过对国家级新标准高新技术企业、国家火炬计划企业、省级自主创新型企业、省级民营科技型企业等四大类科技型企业的调研分析,获取科技型企业金融需求的第一手信息,在此基础上,积极参加政府、银行组织的科技型中小企业融资签约和推介活动,主动进位,加强与企业之间的对接,减少银行、担保机构、企业间信息不对称、金融服务不到位的问题。

搭建合作平台  提升服务效率

  目前,地方政府大多在成立的高新技术园区设有科技金融服务中心,一方面为企业开展融资、担保、保险、投资、产权交易、股改上市等提供服务,另一方面为金融机构、担保机构、创投机构和科技企业之间搭建对话与对接的平台,更好地推动科技与金融相结合。政府在科技金融服务方面所取得的主要成效表现在健全科技金融发展支持体系和创新科技金融工作体系两个方面,具体来看,在科技金融发展支持体系上,包括出资成立专业科技创投公司,设立专营科技担保的担保机构或者综合性担保机构延伸业务支点成立科技金融担保事业部,安排政府财政科技资金贴息和风险补偿专项资金等;在创新科技金融工作体系上,很多商业银行纷纷成立了科技支行或科技金融业务部等专门机构,在设立科技型企业服务团队方面先行先试。同时,也有部分商业银行先后推出了知识产权质押、科技创新贷、创新创业人才“助业贷”等专属金融产品与服务。前者破解了科技型中小企业的融资瓶颈,后者打造出了科技型中小企业服务平台。科技型中小企业若资金需求量不大,可通过政府设立的科技发展经费得到无偿资助;若是希望获得期限较长、金额较大的扶持资金,可申请科技成果转化与产业化基金的资本金注入;如果希望短期获得较大金额的间接融资,则需申请科技担保银行贷款,这就为担保机构进入科技金融服务创造了必要的条件。

  担保机构在科技金融服务中则应切实加强与政府科技厅(局)、商务局、工商局等主管部门和商业银行的全面合作,搭建政府、银行、担保机构、企业之间的合作桥梁,通过担保机构自身资本实力的不断增强,遵循“风险共担,利益共享”的原则,增加在科技型中小企业贷款中与政府和银行风险分担(包括融资补贴和风险补偿)的话语权。担保机构在科技金融服务中应落实专项负责对接各地区科技厅(局)推荐的名单客户,对担保机构主动营销的符合科技型中小企业贷款条件的客户,主动加强与各地区科技厅(局)的沟通与对接。政府通常会对以专利质押为主担保方式贷款的风险拨备等方面进行相应补助或奖励,从而降低担保机构对申保企业担保成本的要求,并有效地分担银行和担保机构的信贷风险。

  科技型中小企业临时性融资普遍具有“迅捷性”的特点。通常,在企业资金需求中,临时性生产周转资金需要量不大,但时间紧,对便利性要求很高。而目前担保机构对客户的尽职调查、审批机制繁琐复杂、周期较长,尤其是临时性资金需求,这种常规流程常常会使企业错失市场机会。担保机构应借助外部行业专家智力支撑,逐户论证科技金融服务的可行性方案,及时形成详实的调查材料并上报审批,通过流程再造为企业尽快获得贷款创造最便利的条件,从而有效拓宽贷款的客户服务范围和运作效率。

推广专属产品  创新风控手段

  担保机构在科技金融服务领域的核心竞争能力不仅仅是客户资源和渠道建设,更重要的是产品创新和风险管理能力建设。任何新产品在推出之前都要对其进行定性与定量的风险分析和风险分类,在成本最小和利润最大化的风险管理目标下,减少无法转移或者转移成本高的风险,放大可掌控的风险,这是金融竞争的本质要求。面对科技金融存在的风险因素,担保机构要重视风险管理,但并不是风险越少越好,对风险的过度控制,会加大管理成本、丧失商业机会,并遏制产品创新。

  担保机构应研究和开发科技型中小企业贷款的专属信贷产品并制定相关业务管理办法,进一步明确科技型中小企业贷款项目调查、审核、审批、保后管理等业务流程与风控要求。在业务品种上,不仅包括贷款融资,还应包括贸易融资、票据承兑、贴现、保理、信用证、保函、贷款承诺等表内外授信和融资业务。在反担保方式设置上,不再局限于抵押、保证,还可根据企业发展现状,采取动产质押、权利质押、再担保、保险公司保证保险等多种反担保方式。在保费收取方式上,担保机构不但可采取传统的收取现金的方式,还可以采用按一定比例折成受保企业股份的方式,分享科技型企业高成长可能带来的高收益,同时通过股东的身份加强风险控制。这种综合性融资方案将科技型中小企业银行融资和风险投资相结合,将债务性融资和股权融资相结合,是以风险与收益的平衡为原则,将两种单一融资方案互相弥补、互相转换,这就是所谓的综合性金融服务产品“投贷联动”。担保机构可将部分保费收入与高新园区孵化器共享,作为跟进企业项目发展和实施进度的工作经费,确保被担保企业和项目的情况能够被实时掌握,形成担保业务过程的跟踪控制机制。担保机构还应对符合政府导向的高新技术产业打通“贷款担保快车道”,并针对科技型中小企业的相关特点,推出专门的创新型服务模式。

  同时,科技型中小企业的核心竞争能力在于新科技研发和转换能力,其本身具有很大的不确定性,建议在做科技金融担保信用风险控制时要考虑成本因素,控制贷前审查和保后管理的重点环节,尽职调查中要借助大数据和风险控制模型对企业行业背景、行业地位、管理状况、内部控制、财务状况、成长性阶段和技术生命周期等进行多角度全面分析来管控信贷风险。与此同时,随着利率市场化的发展,商业银行越来越重视科技金融贷款,银行业务的下沉必将导致市场竞争越来越激烈,市场竞争的传导作用也迫使担保机构要在服务效率和资金成本上下内功,担保机构应针对拓展科技金融服务的实际需要,进行科技型中小企业担保业务流程再造、担保业务产品的批量化(降低担保成本)、担保业务产品的创新以及加强担保公司内部业务管理、职业道德教育与业务培训等方面开展工作。担保机构应与科技厅(局)和商业银行密切合作,积极探索、开发和丰富适合科技型中小企业的专属金融产品,更好地发挥科技资金的引导作用和杠杆作用。担保机构未来的发展也正朝着融资服务产业链一体化的趋势发展,从而不仅可以提供科技贷款担保,还可以提供成果转化基金、初创期股权投资等服务,以便更好地实现对科技型中小企业扶持的全覆盖。

  利用金融手段推动科学技术的发展和应用,是保持我国快速可持续发展的客观要求。我国政府借鉴西方发达国家经验创立引导基金、发展风险投资、设立独立的产权交易市场,助推高新技术产业发展与完善场外交易市场,商业银行也依托国家级高新区设立科技支行,推进科技金融试点,并构建与完善我国的科技金融服务体系,这些都为担保机构有效进入科技金融服务领域创造了机会。例如,20145月,武汉市经信委为解决单个中小微企业申请银行贷款门槛限制,联合多家金融机构推出了“惠融通”集合贷产品,旨在鼓励并帮助相同行业、相同区域的企业抱团融资。此次集合贷总额约8亿元,合作银行(担保机构)对申请企业将优先审核并放款,政府还为小微企业补贴部分利息。集合贷抱团融资,既有利于银行、担保机构掌握行业状况加快贷款的放款速度,也有利于企业提高议价能力,降低贷款利率,实现多方共赢的良好社会效益与经济效益。如武汉东湖新技术开发区内的光通讯、生物工程、激光、微电子技术、农药学、地质及地质资源和新型材料等领域的企业可以分行业几家企业联合共同向当地经信局申贷“惠融通”产品进行融资。  

  相信科技担保相关金融专属产品的进一步创新和发展,将为担保机构深化科技金融服务插上腾飞的翅膀,更将为实现科技强国梦做出重要贡献。

                                   

作者陈文达系湖北中企投资担保有限公司风险控制部副部长

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